ביושר ואמינות: מייסד פייפאל שוקד על עוד מהפכה פיננסית

לפי CreditCards.com, הסכום הממוצע של חוב בכרטיס אשראי בארה"ב הוא 9,600 דולר. אם משלמים את התשלום המינימלי החודשי, אפשר לשלם יותר מ-11,615 דולר נוסף לריבית במהלך חיי ההלוואה – שזה יותר ממה שהלוויתם במקור.

לבצ'ין רוצה לשנות זאת. Affirm נותנת לקונים לשלם במהלך הזמן עבור הרכישות שלהם – כמו מזרן או אופניים -עם הלוואות בעלות ריבית פשוטה שהן ללא קנסות איחור או ענישה כלשהי. בניגוד לאפשרויות תשלום שיש להן ריבית צבורה ועלויות לא צפויות, Affirm מראה ללקוחות מראש כמה הם יהיו חייבים בדיוק.

האם Affirm, שדורגה כאחת מ-50 חברות הפינטק של פורבס ב-2016, תהיה הבאה להרוג את כרטיסי האשראי?

בחודש שעבר, החברה מסן פרנסיסקו השלימה את הלוואת התשלומים ללקוח המיליון שלה. Affirm גם משכה כמה מהשמות הבולטים בעולם ההון סיכון, כולל אנדרסן הורוביץ, Founders Fund, קוסלה ונצ'רס, לייטספיד ונצ'ר פרטנרס וספארק קפיטל.

לבצ'ין ייסד את Affirm ביחד עם המייסד השותף של חברת המודיעין המצליחה פלנתיר, נת'ן גטינס, וג'ף קאדיץ, גם הוא מייסד שותף של חברת טכנולוגיה. ראיינתי את לבצ'ין על Affirm, השאיפה שלו לפתרון בעיות, הדרך הטובה לגייס צוות טוב, העצה הטובה ביותר שלו ליזמים ועוד.

מה דחף אותך להקים את Affirm וכיצד הגעת לרעיון?
"התחלנו את Affirm לפני חמש שנים עם התיאוריה שאנחנו יכולים לבנות חיתום וטכנולוגיה למניעת הונאות חכמים יותר כדי לשפר את המערכות המסורתיות העייפות. לכן, יצרנו מוצרים פיננסיים שהם פשוטים, שקופים, במחיר הוגן וללא כיתוב בין השורות שמגדיר לעיתים כל כך קרובות את הבנקאות הצרכנית".

"מאז 2014, כמות ההלוואות שלנו צמחה פי 40, הוספנו 900 סוחרים שותפים כולל אקספדיה, Wayfair, Peloton, Casper ו-Eventbrite והוצאנו יותר ממיליון הלוואות. כל אלו בזמן ששמרנו על ניקוד קידום נטו (NPS) של יותר מ-70, מהגבוהים בתעשייה. אנחנו לא רואים שום סיבה להאט בקרוב", מדגיש לבצ'ין.

כאשר הוא נשאל עד כמה שונה החברה ממתחריה, לבצ'ין עונה כי "הבאנו שקיפות מחיר טוטאלית למוצרים הפיננסיים שאנחנו מציעים, במקום גימיקים ומידע מעורפל שעולים לאמריקאים עשרות מיליוני דולרים בכל שנה. בנינו את כל המערכות שלנו מהשטח למעלה – מספר חשבונות ראשי כללי למודלים של חיתום ועד לכלי שירות ללקוח, מה שמעניק לנו את היכולת לחדש במהירות, תוך כדי הבנת הסיכונים שלננו ושליטה עליהם".

לבצ'ין הוא כבר זמן רב תומך בולט בהעלאת השקיפות הפיננסית בתעשיית השירותים הפיננסיים, ושאלתי אותו היכן הוא חושב שהמשרד בארה"ב להגנה הפיננסית על הלקוח (CFPB) צריך למקד את מאמציו בשנים הקרובות. "מאז 2001, ה-CFPB מצא שיותר מ-29 מיליון צרכנים ניזוקו בשל פרקטיקות לא חוקיות שבוצעו על ידי שחקנים שליליים בתעשיית הפיננסים", הוא משיב. "יחד עם זאת, אלו הן רק הפרקטיקות הלא חוקיות. יש גם כמה פרקטיקות חוקיות, שהן מזיקות באותה מידה, ונמצאות בשימוש בתעשייה כיום ומשפיעות באופן חסר פרופורציות על רוב האוכלוסיות הפגיעות פיננסית. אחד מהמוצרים השערורייתיים ביותר הוא 'ריבית נדחית'. הייתי רוצה לראות את ה-CFPB מאשר את זכות הצרכנים לקבל גישה והרשאה למידע הפיננסי שלהם. צעד כזה מרחיב את הגישה לקרדיט עבור 58 מיליון אמריקאים שנחשבים נעלמי אשראי – אלו שאין להם תיקי אשראי או שהמידע בתיקים שלהם אינו מספיק כדי לייצר ניקוד אשראי".

לבצ'ין. ייסד את פייפאל המצליחה אחרי ארבעה כישלונות | צילום: יוטיוב

בנוגע לתכניות של Affirm בשנים הקרובות והעמדה שלה בנוף תעשיית הפינטק, לבצ'ין מציין כי "אנחנו נמצאים במשימה לבנות מותג אהוב גלובלית של שירותים פיננסיים. במהלך השנים הקרובות, אנחנו מתכננים להציע הרבה יותר שירותים מאשר מה שמצופה ממוסד פיננסי מודרני, יחד עם זה שנביא שקיפות לתעשייה שבה יותר מדי פעמים יש לצרכן מה להפסיד לספק השירות. אנחנו מאמינים שיש דרך טובה יותר".

לדבריו, לפני שייסד את פייפאל עם פיתר ת'יל, הוא ות'יל דנו יחד בארוחה הראשונה שלהם בעיקר על קריפטוגרפיה וההשפעה שלה על עולם שמשתנה במהירות. לבצ'ין אף אומר כי "פיטר הוא שחקן הרבה יותר טוב ממני בשחמט".

בין הצלחה וכישלון

ללבצ'ין יש הרבה ניסיון בהצלחות וכישלונות כיזם. "ארבעה סטארט-אפים שהקמתי במשותף לפני פייפאל נפלו כולם", הוא אומר. "למזלי, הייתי מספיק צעיר כדי שבאמת לא יהיה לי שום דבר להפסיד בכל מקום שהתחלתי אחד חדש". לדבריו, הוא היה מייעץ ללבצ'ין בן ה-20 לסמוך לעיתים קרובות יותר על תחושת הבטן שלו. למרות ההצלחה המסחררת עם פייפאל, הוא נפל בדרך שונה בהשקעה הבאה שלו, Slide. הוא מסביר כי הסיבה לכך היתה ש"פיננסית, זו היתה תוצאה טובה וגייסתי כמה מהאנשים הטובים ביותר שהיתה לי את ההזדמנות לעבוד עימם – אך אף פעם לא התלהבתי באמת מהבעיות הבסיסיות שהחברה התמקדה בהן. הייתי כל כך ממוקד בהפיכת Slide להצלחה שנכשלתי בלהבין שהייתי הכי מאושר כאשר ניסיתי לתקן את הבעיות הטכניות".

אין ספק שהשאיפה שלו היא לפתור בעיות. כיצד הוא ניגש לבעיה מורכבת? היכן הוא מתחיל ומה התהליך שהוא עובר? לבצ'ין מזכיר שהוא מדען מחשבים בהכשרה שלו, ולכן הוא ניגש לרוב האתגרים בחיפוש אחר אלגוריתם יעיל כפתרון. "ראשית, אני תמיד מנסה להרוויח הבנה מעמיקה של המערכת שאני מנסה למצוא את הפתרון בה. ברגע שאני מבין איך זה עובד, אני מסתכל על אפשרות יעילה בתוך זה, אבל אם אף אחת לא קיימת, אני מנסה לשנות את החוקים", הוא מסביר. "בימים אלו, אני מגלה שזה קריטי לחלוטין לקחת בחשבון את האלמנטים האנושיים של כל מערכת שהיא ושל הפתרונות התואמים לה – כל חברה מצליחה בעיקר בגלל הצוות שלה. ההבנה של כיצד לבנות צוות טוב והיכולת לכנס אותו יחד כדי לפתור בעיות היא חיונית ביצירת מינוף".

אז לא מדובר רק בבניית הצוות הנכון, אלא גם בבניית הצוות הנכון שיכול לפתור בעיות. לכן, מה הטריק שלך בגיוס אנשים טובים?
"אני משער שהתכונות המקצועיות הן חזקות, ולכן אני משתמש ב"מבחן ההתחמקות" – אם אחרי שביליתי שעה בהאזנה ושיחה עימם אני מדמיין את עצמי רוצה לבלות איתם יותר זמן בפעם הבאה שאראה אותם, זה בוודאי יהיה גיוס טוב".

כמנכ"ל, יש לך שגרה יומית שאתה עושה כדי להתכונן ליום שלך?
"אלא אם אני כלל לא יכול לעשות זאת, אני רוכב על האופניים שלי כל בוקר, בדרך כלל בסביבות חמש".

כמשקיע, היכן תשקיע את הכסף שלך כיום בתוך המגזר הטכנולוגי או הפינטק? אילו נושאים מושכים אותך?
"אני מחפש אחר רעיונות שיש להם אסטרטגיות שמירה על לקוחות. ערך לכל החיים של לקוח שירות פיננסי מרוצה יכול להיות משמעותי, אך העלות של רכישת משתמש היא בדרך כלל גבוהה מאוד (העלות לרכישת לקוח אשראי היא בדרך כלל 100 דולר ומעלה). לכן, רעיונות שמעוצבים כדי ליצור אמינות יכולים להיות בעלי ערך רב".

דרייב, כוח סבל ואינטליגנציה ייחודית – אלו הם שלושת הדברים שלבצ'ין מחפש כאשר הוא משקיע ביזם. "יזמים צריכים שיהיה להם את הרצון לבצע דברים, כמות עצומה של קור רוח מול העובדה שהקריירה הזו ברוטאלית באופן מתמשך, ותחושה חזקה של הבעיה שהם מנסים לפתור", הוא מדגיש.

איזו עצה אתה יכול לתת ליזם צעיר שרוצה להיות המקס לבצ'ין הבא?
"למצוא את החברה שהכי טובה לכם. אתם לא תצליחו לנסות לפתור בעיה כשאתם רק משוכנעים בעצמיכם שאתם שואפים לכך – בוודאי לא פיננסית ובטח לא אישית. לנסות להיות הסטיב ג'ובס או הביל גייטס הבאים זו בטח לא הדרך לעשות זאת. זה גם דורש הרבה מחויבות", הוא מסביר. לכן, הוא מסכם, אם אתם לא בטוחים אם להיות מייסדים זה בשבילכם, הדבר הטוב ביותר שאתם יכולים לעשות הוא להצטרף לסטארט-אפ – ללמוד כיצד זה נראה ומרגיש ללא הלחץ של נשיאת כל האחריות עליכם".