בקרוב אצלינו? שיטת התשלום שכובשת את העולם

לכן נשאלת השאלה – מתי הנייד שלנו ישמש אותנו כארנק עולמי? ארנק שאפשר יהיה להשתמש בו בכל מדינה, בכל מקום בעולם – גם בחנויות וגם ברשת. מידע שהציגה לאחרונה Adyen, פלטפורמה שמאפשרת לבצע תשלום ב-200 מדינות בעולם, מראה כי אנו מאמצים תשלום באמצעות המובייל. למעשה, המובייל כעת מרכיב 29% מכל ההעברות שנעשות אונליין בעולם. הערכות מראות כי עד שנת 2020, 80% מהאוכלוסייה הבוגרת בעולם צפויה להחזיק בידיה סמארטפונים, לכן דרישה לארנק עולמי היא בסך הכל הוגנת.

אחרי הכל, לפני מאות שנים היה מטבע עולמי, הוא הזהב – כזה ששימש את האימפריה הרומאית, האימפריה הפרסית, דרך המשי ונתיב התבלינים להודו. אלף שנה לאחר מכן, אחרי כל ההתקדמות הטכנולוגית שעשינו, נשארנו עם עולם שמשתמש ביותר מ-180 מטבעות, מספר עצום של אפשרויות תשלום בחנויות ומאות שיטות לתשלום באינטרנט. מה צריך לקרות כדי שנגיע לארץ המובטחת?

קודם כל, קצת על הנעשה בשנים האחרונות. ב-2011 השיקה חברת גוגל את ארנק גוגל (Google Wallet). החברה הראתה כיצד לקוח יוכל לשלם בחנויות, להשתמש בקופונים ולהרוויח נקודות אמון – הכל דרך לחיצה בנייד, תוך שימוש בטכנולוגיה שנקראת תקשורת טווח אפס (NFC). לארנק גוגל היו כמה מגבלות. הוא היה זמין רק בדגם סלולר אחד, הונפק בבנק אקסלוסיבי והתקבל רק בחלק מהחנויות. למרות זאת, הוא היה מהפכני ונראה היה כי זה עניין של זמן לפני שהוא יהפוך לטכנולוגיית התשלום שתהיה בכל מקום, בו זמנית.

ארבע שנים קדימה, השנה היא 2015 ודברים השתנו. לדוגמא, NFC זמינה כיום כמעט בכל הסמארטפונים. אנדרואיד תומכת בטכנולוגיה כבר שנים ואפל נכנסה למשחק לאחרונה עם אייפון 6. בנוסף, אפל משיקה בקרוב את Apple Pay בשוק הבריטי. האם אפל וגוגל בעצם מסכימות על סטנדרט בשוק? יכול להיות שניסים אכן מתרחשים. עדיין, יש כמה דברים שמונעים את האימוץ ההמוני של ארנקים דיגטליים בעולם. בארה"ב עצמה, מחקר מצא כי רק ל-13% מהאוכלוסייה האמריקאית הבוגרת יש אפליקציית ארנק דיגיטלי בסמארטפונים, כאשר 76% ממנה בקושי השתמשו בה ב-30 הימים האחרונים. כאשר נשאלו מהם המחסומים העיקריים שעומדים בפני אימוץ הטכנולוגיה, 55% השיבו שאלו בעיות אבטחה, 21% ציינו כי הם אין להם מספיק מידע עליה ו-14% לא ראו בה יתרון כלשהו.

במדינות המזרח מאמצים בהתלהבות את שיטת התשלום החדשה | צילום: thinkstock

כדי לסייע בהתמודדות עם האתגרים האלה, אפשר לקבל תשובות מהמזרח. חלק מהפיתוחים המעניינים ביותר הגיעו מהשווקים הצומחים במדינות אסיה ו-BRIC (ברזיל, רוסיה, הודו וסין). תקשורת אלקטרונית ממשיכה לצמוח באיזורים אלו, ולכן ארנקים דיגיטליים הפכו לאחת הדרכים האמינות והמועדפות ביותר לתשלום באינטרנט. רוב הארנקים האלה משלבים כמה שיטות תשלום, כמו העברות בנקאיות לכרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב וכרטיסי מתנה. בדרך זו יכולים להשתמש בארנקי מובייל גם צרכנים שברשותם כרטיסי אשראי וגם כאלו שאין להם.

ישנם כמה ארנקי מובייל פופולריים. Alipay פועל בעיקר בסין והגיע בשנה שעברה לנפח תשלום גדול בהרבה מאלו של פיי פאל ו-Square ביחד. Paytm מגיע מהודו ושיתוף הפעולה הבלעדי שלו עם חברת אובר מגדיל את צמיחתו. Yandex הוא ענק חיפוש רוסי, אשר 22% מהרוסים משתמשים בו כדי לשלם ברשת.

מעניין לראות כי בחודשים האחרונים, רבים מהארנקים הדיגטליים מככבים בהעברות בתוך חנויות. לדוגמא, רשת וול-מארט הודיעה לאחרונה כי הלקוחות שלה יוכלו לשלם עם אפליקציית המובייל של Alipay ב-25 מהחנויות שלה בסין. כאשר הלקוח מגיע לקופה, הוא יסרוק ברקוד באפליקצה, והקופאי יסרוק את הקוד כדי לאמת את התשלום. וול-מארט היא לא היחידה: יותר מ-40 אלף סופרמרקטים וחנויות נוחות, של יותר מ-40 אלף רשתות קמעונאות, מקבלים כעת את Alipay.

בצד השני של העולם, Yandex הודיעה לאחרונה כי נהגים אוקראינים יכולים לשלם כעת עבור דלק עם הארנק הדיגיטלי שלה, ביותר מ-1,300 חנויות אאוטלט ברחבי המדינה. כדי להשתמש בשירות, הנהגים מחברים כרטיס תשלום מכל בנק במדינה לאפליקציית מילוי הדלק של Yandex. בעת הגעתם, הם בוחרים את תחנת הדלק מתוך רשימה באפליקציה, מכניסים את מספר המשאבה ואת סוג הדלק שברצונם לרכוש.

שתי הדוגמאות ממחישות כיצד בשווקים שבהם לא משתמשים באשראי או כן מאופיינים בשימוש באשראי, כמו סין ורוסיה, NFC היא לא התשובה. במקום זאת, העברות במובייל שמבוססות על טכנולוגיית ענן, דרך ברקוד או אפליקציה, יכולות להיות הדרך בה נשתמש בעתיד. צרכנים בשווקים האלו כבר סומכים על ארנקי המובייל שלהם, והם מוכנים להשתמש בניידים שלהם כדי לשלם, כבר עכשיו.

תשלומים בתוך חנויות הם המפתח לאימוץ המוני של ארנקים דיגיטליים, משום ש-90% מהעברות מתרחשות בהן. בשנים הבאות, יהיה מעניין לראות איזו טכנולוגיה תשלוט ברכישות בתוך החנויות: NFC או תשלום שמבוסס על אפליקציות/ברקודים. בארה"ב עצמה, לרשת סטארבאקס יש את מספר התשלומים במובייל הגדול ביותר, עם פיתרון שדומה לסריקת ברקוד.

השאלה היא, האם הארנק של גוגל, Apple Pay, Alipay, Paytm, Yandex וארנקים אחרים עם משתמשים רבים, יהפכו לברירת המחדל של צורת התשלום בה נשתמש, והאם שלוש האחרונות יצברו פופולריות גם במערב?