מהפכת הפינטק: האם בקרוב ניפרד לשלום מהבנקים?

כמה פעמים אמרתם לעצמכם שנמאס לכם מהבנק, והלוואי ואפשר היה להיפטר מהפקיד הנרגן שמתקשר לעדכן באדיבותו הרבה על החריגה בחשבון? כמה פעמים חשתם כעוסים על העמלות האינסופיות עליהן גיליתם בסוף החודש? ובכן, הטכנולוגיה הפיננסית, המכונה גם "פינטק", מאפשרת כיום לרבים להשתמש בשירותי בנק חלופיים, שלא מחייבים פתיחת חשבון. האם זה נכון עבורנו הלקוחות, היכן זה מועיל וכיצד הגענו למצב בו יתכן ובעוד שנים מספר לא יהיו יותר בנקים כפי שאנו מכירים אותם?

פינטק הוא סקטור רחב היקף עם היסטוריה ארוכה. מרבית האנשים ששומעים שם זה, חושבים על אפליקציית המובייל האחרונה, בזכותה ניתן לשלם על הקפה מבלי לגהץ כרטיס אשראי. אך הטכנולוגיה תמיד שיחקה תפקיד בסקטור הפיננסי, בדרכים כאלה שהאוכלוסייה מחשיבה כמובנות מאליהן, כאשר למעשה החדשנות וההתפתחות הטכנולוגית מלווה את החברה מזה 65 שנים.

בשנות ה-50, היו אלה כרטיסי האשראי שהגיעו לפתחנו כדי להקל על נשיאת המזומנים. בשנות ה-60, הוצבו כספומטים שהחליפו את הטלרים. בשנות ה-70, המסחר האלקטרוני נכנס לחיינו. בשנות ה-80 התבשרנו על מסדי נתונים חכמים וממוחשבים שהשתלטו אט אט על המערכת הבנקאית, כאשר בשנות ה-90 האינטרנט והמודלים העסקיים שגשגו. התוצאה הביאה לכך שהמסחר הפך לכזה המנוהל בזמן אמת, דהיינו – אונליין, מה שהחליף את שיחות הטלפון לברוקרים.

חמשת העשורים הללו התאפיינו בהתפתחות, ויצרו טכנולוגיה פיננסית עליה רבים כלל לא העזו לחלום, אך עושים בה שימוש מדי יום ביומו. חשוב לציין, שבמשך 50 השנים האחרונות, פיתוחי הפינטק יצרו גם ניהול סיכונים מתוחכם, ניהול העברת סחורות וכלי data לניתוח פעילות של בנקים ומוסדיים. בזמן שמערכות אלה אינן גלויות למסחר קמעונאי של לקוחות הבנק, הן מייצרות מיליארדי דולרים המכוונים לתמיכה בצרכים הפיננסים של הסקטור, איך לא, הבנקאי.

בלומברג, טומסון רויטרס, TRI, סאן-גארד ומיסייס הן רק חלק מהשחקניות שנמנות על מאגר הלקוחות של פינטק. העובדה שמכה גלים, היא זו המתייחסת ל-65 שנים של התפתחות, בהן הטכנולוגיות הללו הפכו למיינסטרים עבור בנקים ולקוחותיהם, בזמן שסקטור הבנקאות לא נפגע מכך. נהפוך הוא: הבנקים הגדילו את פעילותם. הצצה חטופה, מלמדת כי בין 1950 ל-2014 גדל מספר הבנקים בארה"ב מ-18 אלף, ליותר מ-82 אלף.

חסכונות השמורים בארנק דיגיטלי | צילום: fotolia

שירותי פינטק כיום

כעת, בפתחה של המאה ה-21, מערך השירות הקמעונאי הדיגיטלי משתכלל דרך חומות תשלום סלולריות, אפליקציות תשלומים, יועצים דיגיטליים במחשב המנחים לקוחות כיצד לנהוג בכספי הפרישה שלהם, כיצד להשקיע נכון ועוד. אל פינטק יכולים להתייחס בשני מובנים עיקריים: הראשון מתייחס להתמודדות עם לקוחות. השני, בהקשר הארגוני.

בשנים האחרונות, פרשנים הצביעו על הכישלון של הבנקים. עם זאת, הנתונים מראים שמערך הקמעונאות בבנקים משגשג עד עצם היום הזה, בשלהי שנת 2015. אך האבולוציה הזו כך נראה, עשויה להשתנות בשווקים מסוימים.

תפקיד הבנקים

ברמה קמעונאית בסיסית ואף ברמת הלקוח, בנקים אוספים פיקדונות ומקימים הלוואות, בזמן שהם מתמודדים עם הקלות בתשלומים והמרת כספים. במרבית הארצות המפותחות ואצל מרבית ממשקי הבית, ישנו חשבון בנק אחד בו מתקבלים תשלומים, מוצאים תשלומים אחרים ונחסכים כספים ליום הפרישה.

אך לא בכל מקום זה כך. במקומות בהם תרבות הבנקים איננה חלק מהנוף, כמו למשל בחלקים מאסיה או אפריקה, רבים שומרים את הכסף שלהם במזומן ללא חשבונות מוסדרים. לשם השוואה, במדינות מפותחות חדירת הבנקים מהווה 89% לעומת 41% במדינות שאינן כאלה.

סטארטפים של פינטק אשר מציעים ארנקים דיגיטליים מאובטחים ואפליקציות תשלומים, מאפשרות לאותן אוכלוסיות שאינן נמנות על לקוחות הבנקים, לאחסן את כספן או לבצע רכישות מבלי לדאוג באשר לנשיאת כסף מזומן רב. M-pesa היא אולי הדוגמא הטובה ביותר לאפליקציה שכזו. בקניה, המדינה יצרה בסיס שימוש רחב לארנקים דיגיטליים, וכך נוצר מצב שהשימוש במוצר זה, הפך ליומיומי. זה מייתר את הצורך בחשבונות בנק בקרב אוכלוסיות נחשלות, שאינן מעוניינות להעמיק בפיננסים. אפליקציות דומות ניתן למצוא בכל הנוגע לחסכונות. דינמיקות מעין אלה, מאפשרות לחברות סטארטפ קטנות לתפקד כמעין בנקים, על ידי סיוע בבקשת הלוואות, בזבוז ותשלום באמצעות אפליקציות סלולריות, אתרי אינטרנט ובנקים דיגיטליים גם יחד.

בארה"ב, אפליקציות הפינטק כמו Venmo ו-Apple משלמות כדי לספק ללקוחותיהן תשלום נוח ומאובטח. הן מהירות וזולות יותר מאשר העברות הכספים המבוצעות בין חשבונות בנק, או שימוש בשיקים. דור המילניום רגיל לבצע תשלומים בדרך זו. פלטפורמות ההלוואות Lending Club ,Prosper ואחרות – מאפשרות למלווים לקבל סכום המגיע עד 35 אלף דולרים. יועצים דיגיטליים או ממוחשבים אם תרצו, מחליפים את היועצים האנושיים בבנקים. ומה באשר להשקעות? חברות כמו Betterment או Wealthfront מספקות מסגרת בה אפשר לנהל גם תחומים כאלה. כלל החברות הללו, המכונות סטארטפי פינטק, מצויות בהתחזקות מתמדת בכל הנוגע לנתח השוק שלהן, ומתחרות בשירותי הבנקים המסורתיים.

אך האמת היא, שחשבונות בנק הם עדיין המקומות בהם נפדים השיקים. הרעיון של תשלום כלשהו משויך באופן מערכתי למושג "בנק". האחרון מספק רמת ביטחון גבוהה, כזו אשר לא מתאפשרת לפיקדון שמן שאפליקציה סלולרית לא יכולה עדיין לאבטח. בסופו של דבר, כאשר אנשים רוכשים בתים, מכוניות או משלמים לאוניברסיטה, הצרכים הפיננסיים שלהם הופכים מורכבים יותר, ודורשים מסגרות אשראי גדולות יותר. בשלב מסוים, שירותים מאוחדים הנמצאים בבנק, נשמעים כמו אופציה אטרקטיבית. וזאת, בזמן שאין ספק שלקוחות מתמקדים בסטארטפים פיננסיים שנוגסים בלקוחות הבנקים בזכות המהירות והיעילות. קשה לדמיין את העתיד ללא בנקים בשווקים מתפתחים, אך נראה שלשם אנו צועדים.