אומרים שלדברים טובים מתרגלים מהר, והאמת יש בזה משהו. קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון חדש יחסית שקיים בשוק רק קצת יותר משלוש שנים, החל מנובמבר 2016 – וכבר נראה כאילו הוא איתנו לפחות עשור.
ב-2008 החליטו ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון להפוך את קופות הגמל המסורתיות למכשיר חיסכון לטווח ארוך בלבד, עם אפשרות למשוך את כספי החיסכון רק לאחר הגעה לגיל 60, גיל המינימום לפרישה מעבודה.
ההיגיון במהלך היה ברור: הימים היו ימי משבר פיננסי עולמי, וברשות עקבו בדאגה אחר נטייתם של ישראלים רבים למשוך כספי חיסכון שהיו אמורים לכלכל אותם לאחר צאתם לפנסיה. עד כאן, טוב ויפה, אלא שהמהלך הרחיק מאוד את החוסכים מקופות הגמל וברשות החלו לחשוב מה ניתן לעשות כדי להחזיר אותם.
שילוב מוצלח של יתרונות
התשובה ניתנה בשלהי 2016, עם השקת קופת הגמל להשקעה, שניסתה לייצר סינתזה, כלומר: לקחת את הטוב מכל העולמות – גם נזילות מלאה של הכסף, עם אפשרות למשיכה הונית חלקית או מלאה בכל רגע נתון, בכפוף רק לתשלום מס רווחי הון; וגם אפשרות להמשיך ולחסוך בתמורה למתנה נדיבה מאוד מהמדינה: פטור של 100% ממס רווח הון, אם הכסף ימשך לאחר גיל 60 כקצבה חודשית.
כדי לא ליצור חוסר איזון גדול מדי בין המכשירים המוצעים בשוק, נקבעה תקרת השקעה שנתית של השקעה בקופת גמל להשקעה: 70 אלף שקל בשנה קלנדרית לכל חוסך, לפי מספר תעודת זהות. כלומר, באפשרותה של משפחה ובה שני הורים ושלושה ילדים להפקיד 350 אלף שקל מדי שנה בקופת הגמל להשקעה.
מדוע נדרשה בכלל תקרה? משום שבמסגרת קופת הגמל להשקעה מתקיים שילוב יתרונות ייחודי, ובראשו נזילות מלאה על הכסף והטבות מס יוצאות דופן. ישנם יתרונות משמעותיים נוספים: ראשית, כספי החסכונות בקופות הגמל להשקעה מושקעים בשוק ההון על ידי מומחי השקעות, שעובדים 24/7 בניסיון להשיג לחוסכים תשואה מרבית.
סולידי או מנייתי?
מעבר לכך, קופות הגמל להשקעה מציעות מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה בהתאם להעדפות הסיכון והיעדים של כל חוסך, ומאפשרות מעבר פשוט, מהיר, נטול עלויות וללא אירועי מס במעבר בין מסלול למסלול. הגמישות הזו מקטינה עלויות לחוסכים ומסייעת למומחי ההשקעות במשימתם – להשיג תשואה גבוהה ככל הניתן.
גולשים שלא יבחרו מסלול השקעה בתחילת הדרך יצורפו בדרך כלל כברירת מחדל למסלול הכללי, המשלב בין השקעה במניות להשקעה באג"ח. מסלול זה הוא ממילא פופולרי מאוד. חוסכים סולידיים יותר יוכלו לבחור במסלולים שלא משקיעים כלל במניות או שהרכיב המנייתי בהם קטן יחסית. לעומת זאת, חוסכים לטווח ארוך, שיודעים שיוכלו להתגבר על נפילות זמניות אם יהיו כאלו במהלך הדרך, עשויים להעדיף מסלולים עם רכיב מנייתי יותר משמעותי, על אף ש מסלולים אלה נחשבים מסוכנים יותר.
בשבחי דחיית המס
שווה להתעכב לרגע על הטבות המס בקופות הגמל להשקעה. הזכרנו כבר את האפשרות למשיכת החיסכון כקצבה חודשית פטורה לחלוטין ממס רווח הון, החל מגיל 60. אלא שבקופות הגמל להשקעה מסתתרת הטבת מס נוספת: לא משלמים מס במעבר בין מסלולי ההשקעה. כלומר, המפגש הראשון שלכם עם רשות המיסים בקופת הגמל הזו יקרה רק כשתמשכו את כספי החיסכון. לפני כן, לא תחויבו במס על רווחים ממכירת ניירות ערך (25%, כמקובל ברוב אפיקי ההשקעה), קבלת ריבית על איגרת חוב או דיבידנד. דחיית המס, במקרה הזה, שווה לכם כסף.
גם עלויות דמי הניהול בקופות הגמל להשקעה אטרקטיביות, כ-0.7% בלבד על הצבירה, כלומר על כל החיסכון. הקופות גם נחשבות, מעצם היותן מוצר חדש יחסית, מכשירי השקעה שקופים ונגישים. כל בתי ההשקעות מספקים כיום אפשרות לכל חוסך לבדוק אונליין ובזמן אמיתי את ביצועי קופות הגמל להשקעה שלו.
תחרות לפיקדונות הבנקים
קופת גמל להשקעה – למי זה מתאים? קודם כל, כפי שכבר הזכרנו, לחוסכים שמעוניינים להגדיל את קצבת הפנסיה העתידית שלהם ומחפשים מכשיר חיסכון משלים.. למעשה, היא מתאימה למעשה לכל סוג של חיסכון ארוך טווח ולכן פופולרית מאוד גם כמכשיר חיסכון לילדים. כמובן, ניתן לחסוך בקופת הגמל להשקעה גם למטרות אחרות, נקודתיות יותר, כמו רכישת מכונית חדשה, טיול משפחתי ארוך ויקר בחו"ל, בת מצווה לילדה ועוד. אתם מחליטים.
קופות הגמל להשקעה מציבות תחרות ראויה, אם לא יותר מזה, לפיקדונות הבנקים. הפיקדונות הם עדיין מכשיר ההשקעה הפופולרי ביותר בישראל, למרות כמה שנים רצופות של תשואות כמעט אפסיות עקב הריבית הנמוכה במשק. מול תשואות נמוכות כאלה מכשיר שמושקע במקצועיות בשוק ההון עשוי להיות "גיים צ'יינגר" אמיתי.
בקופת הגמל להשקעה ניתן לבחור בין שני סוגים של הפקדות: הפקדה חד פעמית ושוטפת. ההפקדה החד פעמית תבוצע בדרך כלל במסגרת פתיחת החיסכון, בעוד שאת ההפקדות השוטפות ניתן לבצע בהוראת קבע בהתאם לסכום שקבעתם מראש. כמובן, שניתן לשנות את הסכום ההפקדה בכל עת, או להפסיק בכלל את ההפקדות השוטפות.
אז איך מתחילים?
פתיחת קופת גמל להשקעה היא כיום משימה פשוטה, מהירה ובמקרים רבים גם דיגיטלית. כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לבחור על שם מי ינוהל החיסכון, להחליט מהם סכומי ההפקדה הרצויים, למלא פרטים אישיים ולהעלות צילום של תעודת הזהות של החוסך (והוריו, אם מדובר בקטין) באתר של בית ההשקעות שבו בחרתם. לביצוע ההפקדות עצמן תתבקשו למלא את פרטי חשבון הבנק ממנו תרצו להפקיד. וזהו, אתם יוצאים לדרך. זכרו: ניתן למשוך את הכסף בכל רגע נתון, אך תיהנו מהטבות מס משמעותיות אם תבחרו לא לעשות זאת. בהצלחה.
החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. בכל סתירה בין האמור בעלון זה לאמור בתקנון הקרן הוראות התקנון תגברנה. עלון זה נכון למועד כתיבתו, ההסדר התחקיתי והכללים החלים בנוגע למוצר המפורט עשויים להשתנות מעת לעת.
מיטב דש, חברה ציבורית בשליטתם של BRM פיננסים ומר צבי סטפק, מתמחה בניהול השקעות משנת 1979. מיטב דש הינו בית השקעות מקצועי מנוסה, יציב ומוכר בשוק, עם ניסיון של עשרות שנים בניהול השקעות שמעיד על הדרך אותה עברנו, על ההישגים אליהם הגענו וההיכרות העמוקה שלנו עם שוק ההון. עובדי החברה הם אנשים מקצועיים, בעלי ניסיון עשיר ויחד עם זאת בעלי תשוקה לשנות, להוביל ולחפש את הדבר הבא.
אנחנו פועלים כל הזמן, להזרים אנרגיה לכל פן בעשייה שלנו – לפתח עבורך מוצרים ושירותים חדשים, לרתום לטובתך טכנולוגיות מתקדמות ולפתח סטנדרטים חדשים של שירות. הקמנו מגוון מוצרים דיגיטליים רחב, שזמינים בכל זמן ומקום כגון: קרן הפנסיה של ישראל, תכנית חיסכון – גמל להשקעה, קרן השתלמות דיגיטלית לעצמאים, ועוד ונמשיך לפתח פתרונות ומוצרים חדשניים בעתיד.
