| אם נולדתם למשפחת מלוכה, או לחלופין אם התחלתם לחסוך כבר בגן חובה, הכתבה הזו (כנראה) לא בשבילכם. אבל סביר להניח כל היתר, או לפחות מרביתם (כך לפי הסטטיסטיקה), כבר הכירו מקרוב את אחד המצבים המתסכלים ביותר כיום בדמות הצד האפל של חשבון הבנק שלהם – "המינוס".
על פי סקרים ומחקרים רבים, אחוז גבוה במיוחד של אזרחים נכנסו למינוס לפחות פעם אחת בחייהם, וחלקם נותרו בו למשך זמן ארוך במיוחד. למעשה, סביר להניח כי רבים עדיין נמצאים במינוס ברגעים אלו ממש. עבור אותם אנשים, קשה לחשוב על יעד חשוב ומשמח יותר מאשר הצלחה במשימה – ולסגור את המינוס.
הבעיה עם אותו "מינוס" היא שאותו מסע לסגירתו הוא אחד המסעות המתסכלים ביותר בנמצא, אשר גורם להרבה עצבים, ייאוש ותסכול בקרב רבים. התחושה כי אתם לא מצליחים לצמצם את החוב, הצורך לשמור על קור הרוח למשך זמן ארוך במיוחד, החובה לצמצם כל הוצאה שאינה הכרחית ועוד – כולם הפכו את "המסע לסגירת המינוס" לכזה שרבים מעדיפים לדחות פעם ועוד פעם, עד אשר אין להם כל ברירה אחרת. אך אז הופך המסע לקשה ומסוכן הרבה יותר.
אם גם אתם נמצאים במינוס ורוצים לצאת למסע לסגור אותו – הכתבה הזו מיועדת עבורכם. בין אם מדובר במינוס קטנטן ובחוב פעוט אשר תוכלו להחזיר בשבועות בודדים ובין אם מדובר במינוס אימתני אשר ידרוש מהלך ארוך טווח, ישנם כמה עקרונות אשר יוכלו לסייע לכם לשפר את סיכויי ההצלחה שלכם – ולהפוך את אותו מסע מייאש ומתסכל ונעים, או לפחות נסבל בהרבה.
מוכנים לצאת למסע? | צילום: thinkstockphotos
אז אם גם אתם מתכננים לצאת למסע ולסגור אחת ולתמיד את המינוס בבנק, אלו הן 10 עצות אשר כדאי לקחת בחשבון, רגע לפני היציאה לדרך.
1. תתחייבו למאמץ. זו אולי נשמעת כעצה הפשוטה מכולן, אך למעשה, מדובר באחד הגורמים המשמעותיים ביותר בדרך להצלחה. להצליח לסגור את המינוס אינו דבר קל כלל, והמהלך עשוי לקחת לא מעט זמן. וכמו כל מסע ארוך ומפרך – אם אתם לא מוכנים לצאת לדרך, עדיף לכם להמתין עד שתוכלו להתחייב באמת, מאשר לצאת להתחיל במסע ולהישבר במהלכו. לכן, רגע לפני שתתחילו את "המסע לסגירת המינוס", קחו רגע עם עצמכם, והתחייבו. לא בפני הבנקאי, לא בפני המשפחה, אלא פשוט מאוד – בפני עצמכם. הבטיחו לעצמכם שלא תישברו, שתעשו את כל מה שיידרש, ושתפגינו אורך רוח כל הדרך. רק אחרי שבאמת תתחייבו למהלך, צאו לדרך.
2. תעבדו עם אקסל. או עם כל תכנה אחרת שתאפשר לכם לבנות טבלאות ומאזנים באופן קל ונוח. הבעיה הכי גדולה כשאנשים מנסים לצאת מחובות היא שהם פשוט לא יודעים כמה כסף בדיוק הם חייבים. החוב לבנק מצטרף להלוואה אחרת שלקחנו, לחוב לחברת החשמל, לספקית האינטרנט ובמכולת. לכן, הצעד הראשון בדרך לסגירת המינוס הוא תכנון: פתחו קובץ אקסל חדש, והזינו לתוכו את כל חובותיכם. שמרו את הקובץ זמין, כך שתוכלו לשוב אליו בעוד מספר שבועות ולבחון כיצד אתם מתקדמים.
3. נתחו את תשלומי הריבית. אחד הדברים המייאשים ביותר מתרחשים כאשר אנו עובדים קשה כדי לנסות ולצמצם את החוב שלנו – ובמקביל החוב ממשיך לגדול עקב שיעורי הריבית המצטברים. אם אתם אכן מחויבים למהלך סגירת החוב, תכננו באיזה פרק זמן תצליחו לסגור את החוב, והוסיפו לכך "מרווח בטיחות". כעת, בידקו האם תוכלו לקבל הלוואה קצרת מועד בריבית אפסית (או נמוכה במיוחד), ובאמצעות הכסף לשלם את חובותיכם נושאי הריביות. שימו לב שמהלך כזה דורש עמידה ביעדים – שכן אם לא תצליחו להחזיר את החוב בפרק הזמן שהגדרתם, ייתכן כי תידרשו לשלם ריבית גבוהה במיוחד. לשם כך, אל תוותרו על אותו "מרווח בטיחות" בשום פנים ואופן.
תסתגלו לאורח החיים החדש – ותלמדו להנות ממנו | צילום: thinkstockphotos
4. תעקבו אחרי ההוצאות השוטפות שלכם. גם אם אתם מסוגלים לחסוך כסף מדי חודש כדי לשלם את החוב, מחקרים מראים כי (כמעט) כל אחד מהעובדים כיום מסוגל לחסוך עוד כסף אותו הוא מוציא באופן שוטף, אם רק יקפיד לעקוב אחר ההוצאות שלו. לכן, השלב הראשון יהיה לדעת על מה אתם מוציאים את הכסף, ולא רק הכסף הגדול: תעקבו אחר ההוצאות ה"קטנות" והיומיומיות שלכם, וחישבו כיצד ניתן יהיה לקצץ אותן. קונים קפה בארומה מדי יום? אולי כדאי לעבור לקומקום במשרד. אוכלים בחוץ כל ערב? תתחילו לקנות ולבש לבד. אם תחסכו בהוצאות השוטפות יוותר לכם יותר כסף "פנוי" לתשלום החוב – והמסע שלכם את עבר קיזוז החוב יסתיים מהר מהצפוי.
5. תעקבו אחר ההכנסות שלכם. מאוד קל לנו לענות על השאלה "כמה אתם מרוויחים" בסכום העגול אשר הציעו לנו כשהגענו לעבודה. אך האמת היא שפעמים רבות מדובר בסכום "על הנייר" בלבד אשר רחוק שנות אור מסכום הנטו שנכנס לנו לבנק. חשבו בדיוק כמה כסף אתם מפרישים לפנסיה או לקרנות השתלמות, כמה כסף אתם משלמים עבור ביטוח ושאר הוצאות קבועות. לכך הוסיפו הוצאות קבועות והכרחיות – מזון בסיסי, שכ"ד, דלק וכו' – בכדי להבין כמה כסף באמת נכנס לכם לבנק בכל חודש. הבנת הנתון הבסיסי הזה תסייע לכם לתכנן היטב את המסע לסגירת המינוס – ותמנע אי אילו הפתעות בדרך.
6. הוסיפו למעקב ההוצאות גם תשלום קבוע עבור כיסוי החוב. במקום לחכות עד שיתפנה לכם די כסף בחשבון (מתי סכום כסף הופך ל"די כסף"?) בכדי לסגור חלק מהמינוס, חלקו את החוב לתשלומים קבועים – והוסיפו אותם לתקציב החודשים שלכם. שימו לב כי תשלומים אלה לא מביאים אתכם לחרוג מאיזון, וגם אם מדובר בתשלומים קטנים יחסית – וודאו כי אתם באמת יכולים לעמוד בהם.
7. תכננו "קצבה שבועית". בהמשך לתכנון הכספי שלכם, חשבו כמה כסף תוכלו להוציא בכל שבוע – ועדיין לשמור על איזון. המעבר לחישוב שבועי מחישוב חודשי יסייע לכם לשמור על סכומים קטנים יותר – וכך יגדלו משמעותית הסיכויים כי אכן תעמדו ביעדים שתציבו לעצמכם. מחקרים מראים כי תכנון חודשי גורמים לאנשים להוציא יתר על המידה בשבועות הראשונים לחודש ולצמצם משמעותית את הוצאותיהם בסוף החודש בניסיון לעמוד ביעד – דבר אשר יוצר הרבה תסכול, תחושת כישלון, ופגיעה ביעד.
8. העניקו "מתנות" לחוב שלכם. כולנו נותנים מתנות. אנו נותנים מתנות בימי הולדת, ביום הנישואים, בחתונות של מכרים ובחגים. הוצאות אלו הן בגדר "עוגן", ולא יתכן כי נגיע ליום הולדתו של חבר בידיים ריקות – גם אם אנו בשיאו של מהלך לסגירת המינוס. לכן, במקום להפסיק לתת מתנות לאחרים – תנו מתנות גם לעצמכם. ובמקרה הנוכחי הכוונה היא למינוס שלכם. אם נצבר קצת כסף בצד, אם סיימתם את אותה "קצבה שבועית" שהזכרנו עם עודף, או אם קיבלתם סכום כסף לא צפוי – במקום לקנות לעצמכם משהו יפה, תנו לחוב שלכם "מתנה".
תנו מתנות לחשבון | צילום: thinkstockphotos
9. הסתגלו לאורח החיים החדש. צמצום ההוצאות יביא בהכרח גם לשינוי אורח החיים שלכם. אם התרגלתם לאכול בחוץ מדי יום כנראה שתיאלצו לצמצם את היציאות, תוותרו על קניות מיותרות או על כוס הוויסקי הכי יקרה בפאב. עדכנו את חבריכם הקרובים ואת המשפחה על המהלך, כדי שלא יופתעו וימשכו אתכם להוציא כספים מיותרים. וככל שהדבר אפשרי, נסו למצוא את הכיף באורח החיים החדש שלכם: אתם עוד עשויים לגלות כמה כיף (ובריא) לבשל לבד, כמה נחמד יכול להיות ערב שקט בבית או שאתם יכולים להעביר שבוא מבלי להיכנס לקניון.
10. תיזכרו את סעיף 1. להתחייב למהלך בתחילת הדרך – זהו החלק הקל. החלק הקשה, המאתגר והמשמעותי באמת הוא לדבוק בהבטחה זו, גם ברגעים הקשים ביותר. לכן זיכרו את שהבטחתם בתחילת הדרך לעצמכם – שימרו על קור רוח, התמידו במטרה, ואם אתם זקוקים לחיזוק נוסף – פשוט דמיינו את חייכם ברגע שתצליחו לסגור את המינוס האימתני.
|
|
