בניגוד להערכות: מכוניות אוטונומיות לא יהרגו את תעשיית הביטוח

ובכן, כמה חברות רכב חושבות שהן יכולות להיפטר מהאסונות בכביש דרך נהיגה אוטונומית ומאפייני בטיחות אחרים ברכב. "המטרה שלנו היא שעד 2020 אף אחד לא ייהרג או ייפצע במכונית וולוו חדשה", הצהיר נשיא החברה. אם העתיד הזה ייהפך למציאות, למה נצטרך ביטוח לכלי הרכב שלנו? (להוציא ביטוח נגד גניבה למשל).

תעשיית הרכב משמעותית. בארה"ב ההכנסות שלה מגיעות ל-220 מיליארד דולר והיא תומכת ב-277 אלף עבודות. חברת הייעוץ KPMG צופה כי השוק הזה יתכווץ ב-60% עד 2040. אך מעבר למספרים, תעשיית הביטוח היא לרוב קו ההגנה האחרון בהגנה מפני סיכונים. למעשה, מבטחים מעניקים לנו את הבדיקה המציאותית החיונית לתכניות שלנו, לא משנה עד כמה הן פופולריות כמו המכוניות האוטונומיות. אם התוכנית לא תישמע הגיונית למבטחים, היא אולי תיפול. הסיכונים לגבי מכוניות רובוטיות אינם ידועים, מאחר ואין לנו עדיין מספיק ניסיון איתן. בינתיים, תעשיית הביטוח מודאגת מהמהירות בה מתבצעת ההתפתחות הטכנולוגית בנושא.

לאור הסיכונים הלא ידועים, חברות הביטוח לא בטוחות מה לעשות כרגע. אך כמה יצרניות רכבים ממלאות את הפער הזה בעצמן, ביניהם גוגל, מרצדס ו-וולוו – אשר מבטחות בעצמן את המוצרים שלהן. יחד עם זאת, אלו עשויות לעכב את החדשנות בשל סיכונים אפשריים. יותר מכך, זה יכול לעכב את חופש הנסיעה. אם שכונות או נתיבים מסוימים ייחשבו כמסוכנים יותר, ייתכן והיצרניות שמבטחות בעצמן יאסרו על כניסה של המכוניות שלהן לאיזורים אלו. זה יכול להוביל לאפליה של עסקים בדרך ולהארכת זמן הנסיעה.

מודל אלטרנטיבי

המאפיינים החדשים של המכוניות מאפשרים להגיד לנהג אם הוא ישנוני, מה המהירות שלו ועוד. זה מתאפשר הודות למערכות ביומטריות ומערכות תקשורת ומידע במכונית, שמנטרות את הרגלי הנהיגה. זרם מידע בזמן אמת יכול לשנות את המודל המיושן של הפרמיות השנתיות. כך למשל, במקרה של נהיגה בשכרות או במהירות גבוהה, הרכב יזהה זאת והפרמיה תעלה אוטומטית באותו הרגע. כך, מודל ביטוח אלטרנטיבי יוכל להיות גבייה עבור סיכונים קטנים כאלו, ואף תשלומים לפי שעה או ק"מ.

האלגוריתמים שלה בוודאי לא מושלמים. המכונית האוטונומית של גוגל | צילום: יח"צ

התרחיש הזה יכול להיות גם סיוט בכל הקשור לפרטיות. האם בעייתי להציע התערבות ביטוחית כאשר התוצאה ידועה? הרי שוק הביטוח קיים מאחר ואף אחד לא באמת יודע האם אסון יתרחש או לא. אם המבטחים יודעים הכל על הסיכונים שעומדים בפני המבוטח, לא הגיוני לחייב אותו על הכל (למשל במקרה ואין סיכוי שיהיה מעורב בתאונה ביום מסוים). בעולם אוטופי בו יש את כל הידע והצפי לגבי תאונות, הפוליסות המוצדקות היחידות יהיו עבור אלו שבטוח יהיו מעורבים בתאונה, ועל המחיר שלהן להיות בגובה עלות התאונה. לכן, אם פרמיות יעלו יותר, אין שום סיבה כלכלית עבור נהגים לקנות את הביטוח – ולכן התעשייה צריכה להתעניין בהגנה על פרטיות הצרכן.

איום נוסף מגיע מכיוונם של אלגוריתמים. התוכנות מאחורי המכוניות האוטונומיות מורכבות מאוד ולכן מחייבות צוותים שלמים של מפתחים. אדם אחד לא מסוגל להבין מיליוני שורות בקוד, ולכן יהיה זה נס אם לא יופיעו באג או תוצאה לא צפויה בתוכנות של המכונית האוטונומית. התנגשויות ספורות של מכוניות כתוצאה מטעויות בתוכנה אולי לא יהיו קטלניות לתעשיית המכוניות האוטונומיות, אך אם המכוניות האלו יהיו מחוברות אחת לשנייה או לתשתיות תקשורת – בעיה מערכתית יכולה להפיל את המערכת כולה ברגע. גם האקרים יוכלו לעשות זאת בקלות בהתקפות סייבר, כאשר המבטחים והיצרנים ישלמו על כך. יותר מכך, גם תוכנה מושלמת לא תוכל לעמוד בחיישן מכוסה בבוץ או חיישן שלא שם לב למכשול גדול בכביש, מה שעלול להוביל לתאונה. מערכות וחיישנים יכולים להפחית את הסיכויים, אבל הסיכויים עדיין לא יהיו אפסיים. אפשר להוסיף לכך גם את חוקי הפיזיקה הפשוטים של חלון הזמן הקצר עד בלתי אפשרי למניעת תאונה – העולם דינמי מדי כדי לחשוב שטעויות לא יתרחשו.

להתכונן בהתאם

בסופו של דבר, נהיגה אוטונומית צפויה לשנות דברים רבים, כמו נהיגה במשאיות שמהוות אחוז ניכר מכלי הרכב בכבישים. גם תעשיית הביטוח תשנה דברים בהתאם. לפעמים שינוי הוא חיוני וטוב, אבל לפעמים יש לכך מחיר גבוה. העלויות האלו צריכות להיות צפויות ומנוהלות כדי להפחית את הנזק מהשינוי.

כדי לסייע למבטחים ולקובעי המדיניות להבין טוב יותר את היכולות והסיכונים, ייתכן ונצטרך לשקול הצעות חדשניות, כמו יצירת תפקידים חדשים בממשלה ואף סוכנות שתתמקד במומחיות הטכנית. שקיפות רבה יותר באלגוריתמים תוכל לסייע בקידום אמון ויכולת ניבוי, לא רק במכוניות אוטונומיות אלא גם במוצרים דומים אחרים.

לא מאוחר מדי כדי להיערך בהתאם לשינויים האלו. טכנולוגיות מאתגרות אחרות נעות במהירות לכיווננו, ומבטיחות יתרונות חשובים. אנחנו צריכים להבטיח כי הן לא יפעלו לרעתנו.