BrandVoice
לפני שלוקחים משכנתא, חייבים להכיר את האפשרויות שלנו
אם כבר לקחתם משכנתא, או שאתם נמצאים בעיצומו של תהליך לקיחת המשכנתא הראשונה בחייכם, בוודאי שמעתם את הכלל הראשון והחשוב ביותר – לא ללכת על ההצעה הראשונה שאתם רואים, גם אם היא נראית אטרקטיבית. משכנתאות הן תחום סבוך, כשמדובר למעשה בהלוואות שמלוות אתכם לאורך שנים רבות והופכות להוצאה החודשית הגדולה ביותר לאורך חלק נכבד מחייכם. לכן, חשוב מאוד להכיר את כל האפשרויות העומדות בפניכם לפני שאתם מחליטים על משכנתא כזו או אחרת, או במילים אחרות – להשוות הצעות שונות בתוך הבנק עצמו וגם בין בנקים שונים. בשביל להקל על התהליך הזה באופן משמעותי, בנק ישראל יצא בחודש אוגוסט 2022 ברפורמת השקיפות במשכנתאות.
מה בדיוק הרפורמה מכתיבה שעל הבנקים לעשות מעתה?
רפורמת השקיפות במשכנתאות מכתיבה לבנקים כמה וכמה הנחיות בהן יהיו מחויבים לעמוד מעתה. בתור התחלה, מחשבוני משכנתא שמאפשרים ליצור סימולציה של החזרי התשלום החודשיים ולהשוות בין אפשרויות שונות, צריכים להפוך לחלק זמין ונגיש לכל לקוח באתר הבנק.
בנוסף, שלב האישור העקרוני (שהוא אחד המוקדמים והחשובים בלקיחת המשכנתא) הופך לפשוט יותר, כשהבנק מחויב לספק מענה לאישור העקרוני, הכולל את הריבית החזויה, הסכום שישולם עד סוף ההלוואה, סכומי ההחזר הראשון והגבוה ביותר והתשלומים החודשיים הצפויים. את כל זה הבנק מחויב לספק תוך 5 ימי עסקים (7 במקרים חריגים), בתצורה של סל משכנתא שמותאם ללקוח, בהשוואה ל-3 סלים בסיסיים ואחידים שהוגדרו על ידי בנק ישראל.
בנוסף, אתרי הבנקים מחויבים לספק באתריהם מידע, המסייע בבחינת הכדאיות של לקיחת המשכנתא בכלל ושל מחזור המשכנתא בפרט. רפורמת השקיפות במשכנתאות נכנסה לתוקף, כאמור, בקיץ של 2022, ועוד מוקדם מדי בכדי לבחון את ההשפעות שלה בפועל על שוק המשכנתא. יחד עם זאת, אפשר בהחלט להבין בקלות את הכוונה והמשמעות שלה.
רפורמת השקיפות מקלה על תהליך השוואת ההצעות ובחירת המשכנתא
כל הצעדים שמפורטים כאן כחלק מרפורמת השקיפות, מאפשרים לנו להחזיק בכמות מרבית של מידע אמין כשאנחנו מחליטים על לקיחת המשכנתא. בכל מקום בעולם ובכל תחום, כשהלקוח יכול להשוות בין אפשרויות שונות ומחירים שונים, נוצרת תחרות. התחרות, ככלל אצבע, מקלה על האזרח ולאורך שנים רבות מוזילה את המוצר והופכת אותו לאטרקטיבי יותר. גם בשוק המשכנתאות ניתן לצפות תהליך ארוך ומדוד שכזה, כשרפורמת השקיפות במשכנתאות היא רק שלב אחד במסגרתו. ככל שאנחנו נגיע עם יותר מידע ונבצע את ההשוואה בין אפשרויות המשכנתא השונות שמוצגות בפנינו בצורה מושכלת יותר, כך נוכל לבחור באפשרות המתאימה ביותר עבורנו. הבחירה הזאת הופכת למשמעותית ביותר עם השנים, והגדלת התחרות הזאת כמעט מבטיחה, שהבנקים ימצאו את הדרך להפוך את המשכנתאות שלהם לאטרקטיביות יותר ויותר עם השנים.
רפורמת השקיפות במשכנתאות של בנק ישראל אולי לא תעשה מהפכה בעולם המשכנתאות בין-לילה. היא אולי גם לא תוביל לכך שלכל אדם במדינה תהיה דירה – אבל היא בהחלט מקרבת אותנו לנקודה שבה נבין יותר בתחום, ונקבל החלטות נכונות יותר בלקיחת המשכנתא.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
BrandVoice הוא מותג התוכן השיווקי של פורבס ישראל
