לא רק דרך הבנקים: הציבור לא יודע אבל יש כזה דבר אשראי זול

התשובה לכך היא היעדר מודעות צרכנית במקביל לזמינות הגבוהה של אשראי יקר. כמה פעמים הציעו לכם, בקניות ברשתות השיווק, לחלק את החשבון לתשלומים עם ריבית (קרדיט)? כמה פעמים קיבלתם הצעה מחברת כרטיסי האשראי שלכם לקחת הלוואה?

לקבלת כל העדכונים, הדירוגים והניתוחים – עשו לנו לייק בפייסבוק

בדומה לרוב אפיקי האשראי החוץ-בנקאים, אלו הצעות לאשראי יקר יחסית. אך דווקא בענף זה פועל אפיק אחד שמספק אשראי זול – אפילו ביחס למימון בנקאי. אפשרות זו, שאינה מוכרת לרוב הציבור, היא נטילת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות או קופת הגמל שלכם. לאור העובדה שהלווה מעמיד בטוחה לקופה – הצבירה שלו – מנהל הקופה מסוגל להעניק הלוואות בריביות אטרקטיביות למדי.

צילום:ingimage/ASAP

מדובר במנגנון דומה לנטילת משכנתה. כפי שהבנק זוכה לרשום אזהרה בטאבו על הנכס עד לפירעון מלא של הסכום שנטל הלווה, כך מנהל הקופה מעניק את ההלוואה על בסיס שיעור מהיתרה הצבורה של החוסך בקופה. בשני המקרים, עצם קיום הבטוחה מפחית משמעותית את ההסתברות לאי פירעון החוב, ובהתאם לכך, רמת הריביות נמוכה משמעותית ביחס לאפשרויות האחרות.

כרית ביטחון

נשאלת השאלה מדוע חוסך שצבר כספים בקרן השתלמות או בקופת גמל יבקש ליטול ממנה הלוואה במקום פשוט למשוך את הכספים. ראשית, חשוב להדגיש כי במידה שהקופה אינה נזילה, משיכת כספים ממנה צפויה לגרור קנס (עלול להגיע ליותר מ-35% מהצבירה). שנית, גם במקרה של קופה נזילה, משיכה הינה פעולה בלתי הפיכה, שתבטל מיידית את היתרונות הייחודים של מכשירים אלו.

אך לא פחות חשוב, משיכת החיסכון הפנסיוני בטרם עת מפחיתה משמעותית את כרית הביטחון שלנו אל מול הוצאות בלתי מתוכננות בעתיד. בנוסף, בטווח של מספר שנים צפויים החוסכים לתשואה גבוהה יותר בקופה ביחס לשיעור הריבית הנגבה על ההלוואה בקופה. על כן, לא מן הנמנע שנוטל הלוואה מקופה ייהנה במהלך תקופת ההלוואה הן מעלות מימון זולה והן מתשואה בקופה.

תיקוני החקיקה בשנים האחרונות הרחיבו את הגמישות של מנהלי הקופות והעמיתים בתחום ההלוואות והאיצו את קצב השימוש במכשיר זה. מאחר שכולנו צרכני אשראי בדרך זו או אחרת, רצוי שנעשה זאת בדרך החסכונית ביותר.