שובו של המזומן? גל הפריצות האחרון למאגרי מידע מערער את אמון הציבור בכרטיסי האשראי

גניבת הנתונים משרתיה של חברת טרגט בחודש דצמבר האחרון העצימו מגמה מדאיגה, שהולכת ורווחת בארה"ב – האמריקאים מרגישים פחות ופחות בטוח לעשות שימוש בכרטיסי האשראי שלהם, מחשש שפרטיהם יגנבו, הודות למספר רב של מקרים כמו טרגט בשנה האחרונה. בנוסף לעניין בביטקוין שהתעורר עקב משבר האמון הזה, נדמה שכעת גם הכסף המזומן והמיושן אולי, עושה קאמבק.

האמריקאים לא חוששים לחינם. גניבות נתונים אירעו גם בחברות מייקל'ס, ניימן-מרקוס, סאלי אספקת יופי ואתר מימון ההמונים קיקסטארטר. בנוסף, הפריצה אולי המביכה והגדולה מכולן נתגלתה לפני חודש בלבד – שרתי חברת אקספריאן, חברה אירית שמתעסקת בפיתוח ומכירת כלי ניהול מידע לחברות, נפרצו על ידי האקר וייטנאמי, שמכר ללקוחותיו מידע מתוך המאגר העצום של החברה, הכולל את פרטיהם של 200 מיליון משתמשים.

בסקר שכלל 1488 רוכשים במכולות בחודש פברואר, רק 39% מהמשיבים דיווחו שהם מרגישים "מאוד בטוחים" בשימוש בכרטיסי הדביט והאשראי, כך על פי נתוני חברת באלאנס חדשנות שערכה את הסקר.

כפי שהיינו מצפים, הדאגה בקרב הקונים המבוגרים הייתה גדולה יותר. כ-30% מהקונים בגילאי 50-64 אמרו שהם מאוד בטוחים, וזאת אל מול 48% בגילאי 18-24. ועדיין, כשרוב הקונים הצעירים מרגישים בטוחים באופן חלקי בלבד או לא בטוחים כלל בשימוש בכרטיסים שבארנקם, יש פה בעיה לא קטנה ואולי אפילו טרנד. הקונים הללו אמורים היו להיות דיגיטליים מלידה ולפנינו ההוכחה שאפילו הם מודאגים.

דווקא הצעירים מתכננים יותר מכולם להגדיל את השימוש במזומן | צילום: Shutterstock

אם המגמה הזו תימשך, אנו עשויים לראות שינויים רציניים בתצורות התשלום שלנו, ואכן השימוש במזומן כבר חווה עלייה. 32% מהנשאלים בסקר אמרו שהם ישתמשו יותר במזומן כשיטת התשלום המועדפת עליהם. 95% שמעו על הפריצה למאגריה של חברת טרגט. ומפתיע מכך, למרות שהקונים הצעירים היו עדיין הבטוחים ביותר בשימוש מבין כל הקבוצות הגילאים, לפי הצהרתם זה לא בטוח מה שיקרה בפועל – 46% מהם מתכננים להגדיל את השימוש שהם עושים במזומן, האחוז הגבוה ביותר מכלל הקבוצות.

למרות שנתוני הסקר מראים לנו אולי לאן אנחנו הולכים, עדיין לא אמרנו מאיפה באנו. לפי מחקר נוסף שבוצע על ידי חברת באלאנס חדשנות ב-2013, 60% מכלל העסקאות שבוצעו במכולת ברחבי ארה"ב טרם גל הפריצות, נעשו בכרטיסי אשראי או כרטיסי חיוב. 38.2% מהעסקאות נעשו במזומן. במילים אחרות, אם ימשך, ונראה שהולך להימשך, הגידול בשימוש במזומן, מדובר בחדשות רעות גם למה שנחשב עד כמה לדבר הבא – הארנק הדיגטילי.

עבור הקמעונאים, וגם עבור הקונים, יש חדשות טובות וחדשות רעות. מצד אחד, הקמעונאים לא נדרשים לשלם עמלות על עסקאות שבוצעו במזומן. לפי המחקר מ-2013, העלות הממוצעת של עיבוד פעולה בכרטיס אשראי הייתה 1.9% מהעסקה, זאת בעוד העלות הממוצעת של פעולה בכרטיס חיוב הייתה 1.3% משווי העסקה. זה אולי לא נשמע הרבה, אבל בעסקי המכולת, שבהם הרווח הגולמי הממוצע הוא מתחת ל-10%, מדובר בנגיסה לא קטנה מהרווחים. ומצד שני, זה עולה גם לא מעט כסף לנהל את המזומן בחנות – הוא תופס מקום רב, יד אדם חייבת לטפל בו לפחות בהתחלה והרבה יותר קשה לעקוב אחריו במידה ונגנב.

מה שניתן להבין מהמחקרים שנעשו, הוא שקודם כל – המזומן חזר. אנשים פשוט לא מרגישים רגועים לבצע פעולות בכרטיסי האשראי והדביט שלהם, מחשש שפרטיהם יגנבו וינוצלו לרעה. מה שהשוק מחכה לו עכשיו הוא שהקמעונאים ואוספי הנתונים למיניהם יתעוררו, ויחזירו לעצמם את אמון הציבור בכך שהם מסוגלים לשמור על הנתונים שבידיהם. במידה ולא יושב האמון, כל הדיבורים על ארנקים