דייויד גילה: מעוניין לפתוח את ענף כרטיסי האשראי לתחרות

האם ענף כרטיסי האשראי נפתח לתחרות? הממונה על הגבלים עסקיים, פרופ' דיויד גילה, הודיע היום כי נתן הוראות שמטרתן להכשיר את הקרקע לכניסת סולקים ומנפיקים חדשים לתחום כרטיסי האשראי תוך כשנתיים מהיום, קרי באוקטובר 2015.

לאחר בחינה מעמיקה של תחום כרטיסי האשראי, הממונה הורה היום לחברת שב"א (שרותי בנק אוטומטיים) שבבעלות ארבעת הבנקים הגדולים לנקוט בצעדים שיפתחו את האפשרות לתחרות בענף כרטיסי האשראי.

אחד הסימנים לקיומה של תחרות מוגבלת בתחום היא שעל אף הירידה בעמלה הצולבת בשנים האחרונות, לא נצפתה ירידה בשיעור מקביל בעמלה שגובים הסולקים מבתי העסק והנתח שהסולק מותיר בידיו מתוך עמלת בית העסק גדל בצורה משמעותית.

גילה | צילום: יח"צ

נכון להיום, ישנן שלוש חברות כרטיסי אשראי בלבד שמחוברות לשב"א וכולן בבעלות הבנקים שהם גם הבעלים של חברת שב"א: ישראכרט (בבעלות מלאה של בנק הפועלים), לאומי קארד (בשליטת בנק לאומי) וכאל (בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי). על פי החלטת הממונה, עד 1 באוקטובר 2015 אמורה שב"א לעבור שינוי מהותי מקצה לקצה בפעילותה, באופן שיאפשר התחברות מהירה וזולה של שחקנים חדשים המעוניינים להתחרות בחברות כרטיסי האשראי בתחום הסליקה וההנפקה. במהלך התקופה עד התאריך הנ"ל קיימות נקודות ציון שלפיהן תיבחן ההתקדמות של הפיתוח הטכנולוגי הדרוש לעמידה ביעדים אלה.

בדיקה שערכה הרשות העלתה כי מערכת שב"א במתכונתה הנוכחית חוסמת כניסה לתחרות בתחום הסליקה וההנפקה של כרטיסי אשראי, וכי אחד החסמים העיקריים לכניסה של שחקנים חדשים לענף הוא הקושי להתחבר למערכות שב"א. תחום זה מאופיין במידה מוגבלת מאד של תחרות, ומספר ניסיונות כניסה בעבר של שחקנים בתחום הסליקה וההנפקה עלו בתוהו.

ברשות מנו מספר עקרונות היסוד במתווה של הממונה: תינתן אפשרות להתחברות מהירה וזולה – שב"א תהיה מחויבת לחבר כל גורם מורשה תוך שלושה חודשים (קיצור של מעל לשנה ביחס לזמן החיבור הנדרש כיום) בעלות חיבור של 250-400 אלף שקל (אחוזים בודדים ממה שהיה נהוג עד היום). שב"א תהיה מחויבת לשקיפות, להוגנות ולשוויוניות בין חברות כרטיסי האשראי הותיקות לבין סולקים ומנפיקים שייכנסו בעתיד, ולתעריפי התחברות מבוססי עלויות, ומחויבת לאמץ ולתמוך בסטנדרטים טכנולוגיים בינלאומיים מתקדמים כמו כרטיסים חכמים (EMV), המאפשרים רמת אבטחה גבוהה, וטכנולוגית NFC המאפשרת ביצוע עסקאות באמצעות צ'יפ המותקן בטלפונים ניידים מתקדמים.

תוך 4 חודשים מהיום ייתכנו כבר אפיון של המערכת והכנת המפרטים הטכנולוגיים, פירוט כללי ותהליכי ההתחברות למערכות שב"א בעבור כל שחקן בענף כרטיסי האשראי ורשימת השירותים שמהווים חבילה בסיסית, שהחיבור אליה יהיה מהיר וזול במיוחד. חבילה בסיסית תכלול כל שירות הניתן לשני גורמים או יותר. 

בתוך 9 חודשים מהיום יכתב מסמך כללי התחברות לכל מי שמבקש לקבל שירותים מעבר לחבילה הבסיסית. בעוד שנה ו-4 חודשים מהיום יסתיים שלב הפיתוח הטכנולוגי של מערכות שב"א, ובאוקטובר 2015 יסתיים שלב הבדיקות הטכנולוגיות למערכת והיא תופעל על פי המתווה שבתנאי הממונה.