“הממשלה לא מסוגלת לבצע דבר ללא יועץ משפטי שחושב שהוא המציא את הגלגל”

הישיבה הראשונה של הוועדה הציבורית לבחינת עתיד ענף הביטוח 2030 נערכה הבוקר (א'). יו"ר הוועדה גדעון סער, פתח את הדיון וציין כי ישיבות הוועדה וגם מסקנותיה יהיו פומביות. לצד אנשי המקצוע ונציגי האקדמיה יישמעו גם נציגי ציבור החוסכים בוועדה. "פרסמנו קול קורא לפני כחודש לציבור, מתוך אותה מגמה לשמוע מה מטריד את הציבור וגם לקבל מידע ועמדות בפריסה רחבה ככל שניתן", אמר. "נשוב ונפנה לציבור הרחב גם בהמשך עבודתנו. הוועדה בעבודתה תהיה עם הפנים לציבור ולאינטרס הציבורי. ענף הביטוח אמור לשרת את הציבור הן בייעוץ נכון שיכוון את האזרח לגבי הסיכונים ביטוחים וגם – הימנעות מהם. מתפקידיו לתת ביטחון לאזרחים ומשפחותיהם בקשת רחבה של נושאים".

כמו כן תעסוק הוועדה גם בסוגיית הפנסיה. "העלייה בתוחלת החיים והריבית הנמוכה מאתגרות את התוכניות הפנסיוניות. עם זאת, זו משימה שקשה למצוא חשובה ממנה – כיצד להבטיח חיים בכבוד בגיל הפנסיה?".

"לפני כשנתיים קיבלנו החלטה אסטרטגית לעסוק לא רק בהווה, בכאן ועכשיו, אלא להכין גם את העתיד", הסביר אריה אברמוביץ, נשיא לשכת סוכני ביטוח. "בשנה האחרונה ערכנו מחקר מקיף לרבות השוואה בינלאומית בכדי להכין תשתית ותוכן לעתיד. אני גאה בכך שלשכת סוכני ביטוח מובילה היום תהליך אמיץ, שיישמעו בו גם דברים שלא ינעמו לנו כציבור סוכנים, אבל בסיום התהליך הזה נדע באיזו מציאות עתידית יימצא ענף הביטוח, ובאיזה כלים נפעל".

רו"ח דורון שורר, לשעבר המפקח על הביטוח, גם הוא חבר בוועדה. "העולם הפיננסי הוא תחום מקיף שמשפיע על כלל המשק וחשוב שיהיה בו דיון ציבורי, תכנון וחילופי דעות, ועל כן הצטרפתי לוועדה", הסביר. "מן הראוי היה שהממשלה היתה יוזמת מהלך כזה, גם בתחומים אחרים. אחת הבעיות הגדולות ביותר של ענף הביטוח היא בעיית התחרותיות והריכוזיות. חשוב להדגיש כי ציבור הסוכנים הוא צינור הפצה מתחרה לזה של הבנקים. יכול להיות שצריך להשביח אותו, אך חיסול צינור זה, כפי שנרמז בדיונים מסוימים, הוא למעשה פגיעה קריטית בתחרותיות ובאיכות החיים במדינה. הוועדה לקחה על עצמה תפקיד לעצב את דמות הסוכן העתידי, וזוהי תרומה משמעותית למשק ולענף הפיננסי בישראל".

"מתווכים כדוגמת סוכני הביטוח הוא גורם חשוב בשרשרת המזון", הוסיף חבר הוועדה שמואל סלבין, מנכ"ל משרד האוצר לשעבר. "יש יצרנים מצד אחד, וצרכים מצד שני. ללא מתווכים הגונים, המעבר בין הייצור לשימוש הוא פגום. לכן יש חשיבות לייעוץ מקצועי ואיכותי".

גדעון סער. מדגיש כי הוועדה תשמע את ציבור החוסכים 

סלבין התייחס גם לסביבה הריבית הנמוכה שפוגעת בפנסיונרים העתידיים והבהיר כי הוועדה תעסוק גם בתחום זה. "הבעיה הקרדינלית היום בפנסיה היא לא העלייה בתוחלת החיים, אלא הריבית הנמוכה. מערכת המס בתחום הפנסיה מורכבת מידי ויש צורך לפשט אותה. אנשים עלולים למצוא את עצמם עם קצבה של 40% מהשכר האחרון שלהם. הרגולציה והמדינה חייבים לטפל בזה", הוסיף פרופ' עודד שריג, לשעבר המפקח על ביטוח, שהיה המוזמן הראשון בפני הוועדה.

בהמשך ביקר סלבין את עודף הרגולציה בישראל. "המשפטיזציה שולטת כיום בישראל ללא עוררין. הממשלה לא מסוגלת לבצע היום דבר ללא יועץ משפטי שחושב שהוא המציא את הגלגל. זה אסון".

"לא ביטלתי את הביטוחים הקולקטיביים"

למהפכת המידע ולמסלקה הפנסיונית חלק גדול בעתיד ענף הביטוח. "מהפכת המידע הופכת הרבה נותנים לזמינים, אבל זה לא מספיק. צריך גם שיהיה מי שיידע לפרש אותם", אמר שריג. "המסלקה הפנסיונית מנגישה את כל המידע לכל אדם, ולכל סוכן, בצורה אין דומה לה בעולם. לכן חשיבות הניתוח של המידע עולה. הדבר הראשון ברגולציה שצריך לחשוב עליו זה איך מאפשרים לאדם לקבל החלטות מושכלות יותר בעידן של נגישות בלתי מוגבלת למידע".

שריג: "הממשלה לא מסוגלת לבצע היום דבר ללא יועץ משפטי"

שריג התייחס לטכנולוגיות המתקדמות שנכנסות לעולם הביטוח ומשנות אותו. "הרכב האוטונומי יחולל שינויים משמעותיים בעולם הביטוח. מה יקרה לביטוחי הרכב? מי ייתן לנו את האחריות על הרכב האוטונומי? החברה ומי שייצר את התוכנה. כבר לא יהיה ביטוח – כי האחריות שלי היא אפס. שאלת התכנון והמניעה הם שלבים חשובים, כי להגיד אינטרנט של הדברים זה נחמד – אבל מישהו צריך לתכנן את המערכות. בחברות הגדולות זה כבר קורה. במשקי הבית הפרטיים זה התפקיד שלכם הסוכנים. החלקים הטכניים מעבודה הסוכן יעלמו, והסוכנים יעסקו בייעוץ מקצועי מלא בבית הלקוח.

בנוגע לסערת הביטוחים הסיעודיים, אותם ביטל שריג הוא טען כי "לא ביטלתי את הביטוחים הקולקטיביים. הקפאתי אותם עד למציאת פתרון, שלצערי עדיין לא נמצא. צריך לטפל במבוטחים המבוגרים ששילמו שנים רבות ונתקעו בגיל מתקדם ללא יכולת לשלם על הביטוח הסיעודי".

רגולציה במקום אומץ

ד"ר יוסי בכר, לשעבר מנכ"ל משרד האוצר, התייחס לתוצאות ועדת בכר. "רפורמת בכר הייתה חשובה והצליחה ברוב ההיבטים שלה – בנושא של ניהול נכנסים, ניגודי עניינים וביטוחי אשראי. הוועדה לא הצליחה בנושא של אשראי קמעונאי, שהיום וועדת שטרום עוסקת בכיצד ניתן להאיץ אותו".

בכר הציג את חזונו לענף הביטוח והפיננסים. "בעתיד יהיו לנו גופים פיננסים, שבכפוף לרגולציה יעשו את כל הדברים. אם נתמקד בחברות הביטוח, אני רואה את היווצרותו של שוק אשראי חוץ בנקאי בצורה חיובית. ענף הביטוח צריך לפתח תשתית כדי לתת גם אשראי למשקי הבית וגם למשכנתאות". בנוגע לבנקים אמר בכר: "הבנקים צריכים להיות מפיצים של ביטוח חיים, ומוצרי חיסכון ארוך טווח. כמו כן למכור גם מוצרי ביטוח שהם ברמה של קומודיטי, כמו למשל ביטוח רכב".

"סוכן הביטוח העתידי צריך להיות אחד שמציע הצעת ערך גבוהה הרבה יותר מתיווך. הסוכן העתידי צריך להיות TRUSTED ADVISOR של המבוטח. מקום הסוכנים בעתיד צריך להיות כיועצים ולא כמשווקים.

בנוגע לרגולציה בישראל אמר בכר כי "המטוטלת זזה יותר מידי ואני מקווה שהיא תתייצב במקום ראוי. אני מאוד מאמין שמשק חופשי עובד טוב יותר. העובדה של פני פחות מעשור מספר החברות שנסחרות בבורסה ירד ב-30% מחייבת ישיבת חירום באוצר". דורון שורר הוסיף כי "ההתערבות הרגולטורית הפכה לתחליף לאומץ של הנהגה לקבל החלטות קשות ולתת פתרונות אמיתיים לבעיות של החברה והמשק הישראלי".