|
שאלה מרכזית המטרידה את האנושות היא כיצד ניתן למגר את העוני בעולם. על פי נתוני האו״ם, יותר מ-2.8 מיליארד אנשים בעולם – כמעט חצי מאוכלוסיתו, חיים בתנאי עוני ומתקיימים מסכום של כ-2 דולרים ליום.
״מיקרו מימון״ הינו אחד מהכלים המדוברים בעולם בנושא המאבק לצמצום העוני. המושג מתייחס לשירותים פיננסיים ובעיקר להלוואות בסכומים קטנים, אשר מאפשרים פיתוח והקמה של עסקים זעירים. הלוואות אלו מעודדות יזמות גם בקרב האוכלוסיות העניות ביותר בעולם.
התיאוריה הכלכלית של ״מיקרו-מימון״, פותחה על-ידי מוחמד יונס, בנקאי בנגלדשי ועמית אשוקה שזכה בפרס נובל לשלום בשנת 2006 בגין תיאוריה זו. לשיטתו של יונס, באמצעות הלוואות קטנות, החל מדולרים ספורים, ניתן ליצור שינוי משמעותי בקרב אוכלוסיות שבתחתית פירמידת העושר בעולם ולפרוץ את מעגל העוני.
יונס ייסד את בנק גראמין במטרה לספק שירותים פיננסיים לאוכלוסיות עניות, והחל משנת 1976 הבנק מעניק מיקרו-הלוואות במדינות מתפתחות ומפותחות. על פי הבנק, 2.5 מיליארד אנשים בעולם חיים ללא גישה למקורות מימון רשמיים. הם חיים במקומות בהם כלל אין בנקים, או שהכנסתם כה נמוכה עד שאף בנק לא ישא בסיכון וילווה להם כספים. לחילופין, ייתכן שיזכו לקבל הלוואה ממוסד פיננסי או מאנשים פרטיים, אולם תהיה זו הלוואה יקרה במיוחד שלא תשרת את צרכיהם וייתכן שאף תרע את מצבם.
מיקרו הלוואות ככלי לקידום שיוויון והעצמת נשים
רבים מהארגונים והמוסדות המספקים שירותי מיקרו-הלוואות בוחרים לשרת בעיקר נשים ולעיתים אף נשים בלבד. הסיבות לכך נעוצות במספר גורמים: ראשית, מיקרו הלוואות הוא כלי הנפוץ יותר במדינות מתפתחות בהן קיים פער משמעותי יותר בין מעמד הגבר למעמד האשה. במדינות מסוימות לנשים ישנה גישה מוגבלת לשירותים בנקאיים, הן מוגבלות בתנועה, פקידי הבנק מפלים אותן לרעה ולעיתים כלל אין להן זכות לפתוח חשבון בנק מבחינה חוקית. אלו הם רק חלק מהגורמים שמביאים אותן לפנות לגופים חיצוניים שיוכלו לתמוך בהן גם אם הדבר כרוך בתשלום ריביות גבוהות במיוחד.
כאשר ניתנת הלוואה לאשה, המחוייבות הנדרשת ממנה להחזר שלה וההכנסה שזו תניב, מחזקים את השליטה והמעורבות של האשה על הכנסות המשפחה ובכך בעצם מעצימים אותה בתוך התא המשפחתי והקהילה. מעבר לכך, מחקרים מלמדים כי נשים, בשונה מגברים, נוטות להשקיע את מלוא ההכנסה שלהן בטיפוח התא המשפחתי (חינוך הילדים, יצירת חסכונות), ומכאן שהשקעה בנשים תהיה בעלת השפעה משמעותית יותר בכל הנוגע למאבק בעוני בראייה לטווח הרחוק.
Kiva- מאפשרים לכל אחד מאיתנו להיות חלק מהשינוי
המודל של מיקרו הלוואות התפתח במשך השנים, וכיום קיימים מספר גופים המספקים פתרונות אשראי לעידוד יזמות. ארגון מרכזי המוביל את התחום הוא Kiva – ארגון מיקרו-הלוואות אינטרנטי בינלאומי, אשר הוקם בשנת 2005 על ידי מאט פלנרי (עמית אשוקה החל מ-2008) וג'סיקה ג'קלי.
אתר האינטרנט של Kiva מהווה פלטפורמה פופולארית המאפשרת לכל אחד מאיתנו להיות בר-השפעה, ולתת הלוואה לאנשים במקומות שונים בעולם. המונח Kiva, מקורו בשפה הסוואהילית ומשמעותו ״אחדות״.
באמצעות האתר, ניתן לאתר יזמים על פי תחומי העיסוק שלהם, מדינת המוצא של היזם ומינו, ולתת הלוואה למימון היוזמה. הלוואה בסיסית עומדת על 25 דולרים, אולם ניתן לבחור להלוות סכום גבוה יותר. ההלוואות ניתנות ליחידים או לקבוצות.
Kiva מצידם, מאתרים ארגונים מקומיים ברחבי העולם המספקים שירותים ליזמים – הלוואות, הדרכות ותמיכה, ויוצרים עימם שיתופי פעולה לאחר ביצוע בדיקת נאותות. באמצעות ארגונים אלו מעבירים ב-Kiva את סכום ההלוואה ליזם.
בין ההלוואות הזמינות באתר ניתן למצוא את קתרין מקוסטה ריקה, המבקשת הלוואה בסך 1,000 דולרים לרכישת דשן שיסייע לתחזק את גידולי הקפה מהם מתפרנסת משפחתה, את אדוארד מארמניה המבקש 625 דולרים לרכישת צמיגים חדשים לרכב באמצעותו הוא מתפרנס ממתן שירותי הסעות ואת עבידה מפקיסטן אשר מנהלת עסק של מכירת חלב ומבקשת הלוואה של 400 דולרים על מנת לרכוש פרה נוספת שתאפשר לה להגדיל את מכסת החלב שהיא מוכרת. אלו הן רק שלוש מתוך אלפי ההלוואות אשר זמינות באתר,ולעיתים ניתן למצוא בו גם בקשות להלוואות של יזמים מישראל, בה פועלת Kiva החל משנת 2010 באמצעות קרן קורת.
דוגמה נוספת למיזם שמצליח בזכות Kiva היא חברת Sanergy, אשר הוקמה על ידי עמית אשוקה דיוויד אורבך ומפעילה שירותי סניטציה במדינות מתפתחות, מפתחת יזמות בקרב התושבים המקומיים אשר הופכים לחלק בלתי-נפרד מהמיזם. Sanergy פועלים באמצעות זכיינים מקומיים, אשר רוכשים את תאי השירותים באמצעות הלוואה אותה מגייסים באתר Kiva. ההלוואה הניתנת ליזמים הלוקחים חלק בפרוייקט ניתנת ללווה ללא ריבית, ומשולמת במלואה בתוך שנה באמצעות ההכנסות מתפעול תאי השירותים.
מיקרו הלוואות- האמנם אמצעי לצמצום תופעת העוני?
מיקרו-הלוואות הוא כלי מרכזי לעידוד יזמות בעולם, ליצירת אפשרויות תעסוקה ולצמיחה כלכלית בת קיימא ממנה נהנות כלל שכבות האוכלוסיה. עם זאת, בשנים האחרונות נשמעה גם ביקורת על השיטה.
קיימים מקרים בהם העסקים כשלו, מצבם של הלווים הורע והם הפכו עניים משהיו. לווים טוענים כי לעיתים סכומי ההלוואות אינם גבוהים מספיק וכן נשמעות טענות על גופים הגובים ריביות מופרזות. בבנגלדש אף דווח על מקרי התאבדות של לווים שלא הצליחו להתמודד עם החזר ההלוואות.
מיקרו מימון הוא כלי כלכלי יעיל כאשר ההלוואה ניתנת כחלק ממכלול של שירותים נוספים כדוגמת שירותי תמיכה וליווי ליזמים בנושאים עסקיים ובנושאים הקשורים לכלכלת התא המשפחתי. גישה הוליסטית, אשר מספקת מכלול שירותים התומכים ביזם לצד מתן ההלוואה, תורמת משמעותית להגשמת מטרת העל – העצמת אוכלוסיות מוחלשות ומתן אפשרות לצאת ממעגל העוני.
קבלת הלוואה מארגון המספק שירותי תמיכה ליזם (המיטיבים את סיכוייו להחזיר את ההלוואה) מעניקה ללווה תחושת מסוגלות, ומאפשרת לו לרכוש מיומנויות שישרתו אותו ואת משפחתו לטווח הארוך. לווים מספרים על תחושת גאווה ועל חיזוק מעמדם בקרב המשפחה והקהילה וזאת בניגוד לתחושה שמעניקה התלות בארגוני צדקה.
מוחמד יונס מייסד בנק גראמין, מאט פלנרי ממייסדי kiva ודיוויד אורבך מייסד sanergy המוזכרים בכתבה הם שלושה מתוך למעלה מ-3,000 עמיתי אשוקה ברחבי העולם אשר פועלים לפתרון בעיות חברתיות באופן חדשני. הארגון פועל בישראל החל משנת 2009 ובחר עד כה 8 יזמים לתוכנית העמיתים.
כותבת הכתבה היא הדס דגן – בוגרת תואר שני ביזמות חברתית מ- Hult International Business School בסן פרנסיסקו ושותפה להקמת מיזם להעצמת נשים במזרח התיכון באמצעות מיקרו-הלוואות לפיתוח יזמות עסקית. כמו כן, היא כותבת על יזמות חברתית גלובלית בכיכר אשוקה – הערוץ ליזמות חברתית.
|
